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內容來自sina新聞

住房反向抵押試點啟動 保險企業審慎應對

  醞釀瞭10年之久的住房反向抵押終於落地。

  未來兩年,北京、上海、廣州、武漢4個城市將成為"老年人住房反向抵押養老保險"(以下簡稱"住房反向抵押")試點公司信用貸款城市。6月23日,中國保監會對外發佈瞭《關於開展老年人住房反向抵押養老保險試點指導意見》(以下簡稱《指導意見》),宣佈瞭試點事宜。

  保監會表示,《指導意見》的出臺,是為瞭貫徹落實國務院有關要求,鼓勵保險業積極參與養老服務業發展,探索完善我國養老保障體系、豐富養老保障方式的新途徑。據中國房地產報記者瞭解,目前已有幸福人壽、合眾人壽、泰康保險等險資進行試點方案的制定,且已上報保監會。但此前參與產品模型研究和設計的保險企業如太保保險、平安壽險卻未有實質性動作。

  2003年,以房養老理念被時任中國房地產開發集團總裁的孟曉蘇引入國內,開始發韌。其後,很多城市都計劃推出這一養老發展模式,北京、上海、南京等地均有試點。但10年過後,這一養老模式仍未能走到現實層面,因受到產權、法規、觀念等制約和影響,很多城市的試點最後都無疾而終。

  "是次產品分為參與型反向抵押養老保險產品和非參與型反向抵押養老保險產品就是為瞭破解上述瓶頸。"接受中國房地產報記者采訪的保監會人士表示。

  然而,隨著以房養老新方案的出臺和試點的實施,其能否真正落地還需拭目以待。

  門檻居高

  根據《指導意見》,保險公司應該向中國保監會提出申請並獲得試點資格後才能開展反向抵押養老保險業務。

  在資格準入方面,申請試點資格的保險公司不僅需要滿足"開業滿5年、註冊資本不少於20億元"的要求,同時須滿足保險公司償付能力管理規定,且申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低於120%。

  此外,試點公司須具備較強的保險精算技術,能夠對反向抵押養老保險進行科學合理定價;具有專業法律人員,能夠對反向抵押養老保險相關法律問題進行處理;具有房地產物業管理專業人員或委托有資質的物業管理機構,有能力對抵押房產進行日常維護及依法處置;具備完善的公司治理結構、內部風險管理和控制體系,能夠對反向抵押養老保險業務實行專項管理和獨立核算。

  《指導意見》指出,根據保險公司對於投保人所抵押房產增值的處理方式不同,試點產品分為參與型反向抵押養老保險產品和非參與型反向抵押養老保險產品。

  參與型產品,保險公司可參與分享房屋增值收益,通過定期評估,對投保人所抵押房屋價值增長部分,依照合同約定在投保人和保險公司之間進行分配。非參與型產品,保險公司不參與分享房屋增值收益,抵押房屋價值增長全部歸屬於投保人。

  "這次保監會要求的門檻較高,也是為瞭保證消費者權益,做好風險控制。"幸福人壽住房反向抵押課題組一位不願具名的成員表示。

  另外,住房反向抵押將主要在北京、上海、廣州和武漢進行試點。對於這樣的選擇,保監會人身保險監管部養老保險處處長姚渝解釋稱,這些城市老年人居多、房地產市場發達,且武漢已經有兩傢保險公司投資瞭養老社區,可在老年人住房反向抵押養老保險和養老社區的結合上開展一些嘗試和探索。

  姚渝稱,未來保監會還將和相關部委溝通,進一步爭取國傢對該二順位房貸 英文任何問題免費諮詢項業務的政策支持。

  險企為業務主體

  這一次,保險企業成為瞭試點推行的主體。

  據悉,不同於美國接近於銀行按揭業務的反向抵押養老保險,在我國的業務落點是終身年金保險,資金來自保險公司,這表明住房反向抵押養老保險的主體將是保險企業。

  "反按揭業務與終生養老保險金結合的產品特點是,將由保險公司承擔長壽風險和房價下跌風險。"姚渝說。

  實際上,幸福人壽自2003年起就已開始醞釀住房反向抵押業務,但一直無果。2013年9月14日,國務院發佈35號文首次明確指出"要求開展住房反向抵押養老保險試點"。不久,幸福人壽就接到瞭來自保監會要求遞交試點方案的任務。2013年11月,幸福人壽專門成立瞭"住房反向抵押養老保險"課題組,並按照計劃於2013年12月3日向保監會提交瞭《幸福反向抵押養老保險實施方案》。

  目前,幸福人壽已經基本完成瞭產品的設計研發與模型測算工作。據幸福人壽住房反向抵押課題組人員介紹,在開展住房反向抵押養老保險相關市場調研過程中,陸續有老人對幸福人壽開展的以房養老試點表示出瞭興趣和需求。

  "如試點資格獲批,幸福人壽將采取統一規劃、分步啟動的方式,在北京、上海、廣州和武漢四個城市陸續開展試點工作。"上述幸福人壽住房反向抵押課題組人員表示。

  合眾人壽品牌宣傳部副總經理孫振松對中國房地產產記者表示,合眾人壽一定會用好這個試點開展住房反向抵押。

  此前,合眾人壽已對日本、美國、法國和新加坡等國住房反向抵押產品的定價、運營模式、風險控制等方面進行瞭研究,初步形成瞭產品方案,目前已上報保監會。"但何時開展仍在計劃中。"

  泰康人壽同樣沒有具體的試點實行計劃和產品推出時間節點。

  另據中國房地產報記者瞭解,此前除幸福人壽外,平安人壽、太保保險、新華人壽、泰康之傢等6傢保險公司都參與瞭此次保監會以房養老方案的制定,並都參與瞭保監會去年年底組織的幾次內部會議。但此次《指導意見》發佈後,太保保險及平安保險未有實質動作。

  對此,平安人壽表示,現在沒有準備相關產品主要是由於新政策涉及房地產等新的風險領域,需要對客戶的房產進行長期估值、抵押,客戶的服務、理賠等工作也與傳統保險業務有較大差異,需要認真研究評估。

  另外,據中國房地產報記者瞭解,雖然此次《指導意見》指摘的主角是壽險企業,但早已有銀行在推動相關業務。承擔上海地區超過40%養老金發放的上海銀行在去年已推出以房養老產品系列和增值服務。

  據悉,上海銀行版以房養老含租房養老、換房養老、房貸養老等多種模式。而"反向抵押倒按揭"產品隻是上海銀行為客戶提供的一個選擇。分為定期型產品(貸款期限固定,如10年)和終生型產品(貸款期限到借款人身故為止)。

  目前,上海銀行已在部分網店進行以房養老產品試運營,並已有客戶簽約。上海銀行方面表示,未來將推出更多以房養老創新產品和增值服務。

  完全落地尚需時日

  對於一些險企業的審慎,著名經濟學傢葉檀評論表示,"房地產市場一旦下行,風險都在保險公司身上,保險公司會成為最大的房東,自然不會願意操作這一高風險低收益的事情。況且新政過於簡約,參與型如何評估分享收益?非參與型以怎樣的水準向老人發放收益?都沒有約定,保險公司審慎也很正常。"

  長期關註以房養老的業內專傢表示,住房反向抵押養老保險是將傳統養老保險與房地產市場聯系起來,法律關系復雜、風險管控難度較大,推動落地需要各業務部門支持。

  "此前住房反向抵押多次試行均以失敗告終,也表明消費者的心理和情感接納需要一個過程。國傢在完善政策支持細則的同時也要加大宣傳力度。"上述專傢指出,另外,鑒於國際經驗是各國政府在開展反向抵押養老保險的頂層設計均是以政府支持加市場化運作的模式,我國政府在下一步也應該考慮給予保險公司一些扶持和優惠。

  對於業界質疑及10年無果問題,保監會人身保險監管部主任袁成序坦言,"住房反向抵押在我國還是一個新生事物,在國外也是一項小眾業務。不論對監管部門、保險公司還是消費者,都沒有成熟的經驗可供借鑒,還需不斷試點。"

新聞來源http://bj.house.sina.com.cn/news/2014-06-30/09432798024.shtml
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